5 заметок с тегом

финансы

7 октября, 19:28

ПФ. Автоматизация

Эта статья — часть цикла о простых финансах:

Управлять финансами было бы невыносимо скучно, если бы всё приходилось делать самому. К счастью, большую часть операций можно автоматизировать. Например:

  • когда я оплачиваю покупки, мои затраты сами заносятся в бюджет;
  • мои платежи по ипотеке сами отправляются в банк;
  • телефон и интернет также оплачиваются сами;
  • часть моего дохода автоматически переходит в накопления.

Такие мелочи помогают экономить время и избавляют от необходимости хвататься за смартфон после каждого похода в магазин. Счета оплачиваются вовремя и мне не нужно помнить о них. Фактически мы с женой тратим на финансы не более 2-3 минут в день.

Звучит красиво. Давайте заглянем «под капот».

Как это работает

Наша система состоит из трех частей: расчетной карты, накопительного счета и Дзен-Мани.

Большая часть денег хранится на карте. Раз в месяц часть средств автоматически переводится на накопительный счет, а другая часть идет на оплату ипотеки, интернета и других фиксированных платежей. Оставшиеся деньги мы тратим на ежедневные расходы.

Каждая операция с участием карты или счета автоматически заносится в Дзен-Мани. Всё, что нам остается — это вести учет наличных средств и подводить итоги в конце месяца.

Ниже я подробно описал шаги, по которым вы сможете собрать такую систему. Сразу оговорюсь, что работает она не со всеми банками и я не знаю, подойдет ли она именно вам. Где-то может не работать импорт операций или списываться комиссии за переводы. Будьте бдительны.

Шаг 1. Выбираем дебетовую карту

Дебетовая карта — это центр нашей системы. Через нее проходит большая часть операций, а наличные остаются на мелкие расходы. И если до этого момента вы использовали карту только для снятия наличных, самое время раскрыть её потенциал.

Это не обязательно должна быть ваша зарплатная карта. Работодатель обычно выбирает тот банк, в котором выгоднее ему, а не вам. В то же время многие банки сейчас выпускают карты с большим спектром возможностей и обширной сетью банкоматов. А если договоритесь с работодателем, то и зарплату сможете получать на ту карту, которая вам нравится.

Статья по теме: Как получать зарплату на свою карту

При выборе карты обратите внимание на следующие моменты:

  • какой репутацией пользуется банк у клиентов?
  • нужно ли платить за обслуживание карты?
  • взымается ли комиссия за переводы между банками?
  • удобно ли пополнять карту и снимать с неё деньги?
  • предусмотрен ли кешбек и выплата процентов на остаток?
  • поддерживает ли карта технологию PayPass?

Кешбэк — это часть стоимости покупки, которая возвращается на карту. Как правило составляет 1-2% от потраченной суммы. Потратили 20.000 рублей — в следующем месяце получили 200-400 рублей от банка.

PayPass — это технология бесконтактных платежей. С её помощью можно оплачивать покупки, приложив карту к терминалу. Никакой мелочи, никаких пересчетов. Возможно, вы даже захотите отказаться от кошелька.

Моя замена кошельку: 200 рублей про запас и несколько карт, стянутых резинкой

Подобрать подходящую карту можно на сайте banki.ru. Лично мы с женой используем Tinkoff Black. Если знаете другие удачные варианты, напишите в комментариях.

Полностью избавиться от наличных не получится, так как карты принимают ещё не везде. Кроме того, у вас должны оставаться свободные деньги на тот случай, если карту временно заблокируют.

Шаг 2. Добавляем накопительный счет

В заметке о планировании бюджета я писал о том, что 20% дохода должно уходить в накопления. Для их хранения нужно создать отдельный накопительный счет в том же банке. Это позволит бесплатно пополнять его с карты и управлять всеми счетами из одного личного кабинета.

Обратите внимание, что накопительный счет и подушка безопасности — это разные вещи. Накопительный счет помогает откладывать деньги на большие цели вроде путешествия или машины. Подушка безопасности же защищает от непредвиденных обстоятельств. Её лучше хранить в другом банке и не трогать без необходимости.

Шаг 3. Автоматизируем операции

Каждый месяц мы делаем одни и те же вещи: откладываем деньги с зарплаты, оплачиваем квартиру, возвращаем деньги по кредиту и так далее. Такие операций можно автоматизировать через личный кабинет банка.

Примеры автоплатежей в Тинькофф-Банке

Чтобы понять, что и как лучше настроить, попробуйте такой трюк. Представьте себе помощника, которому вы даете указания по управлению вашими деньгами. Чем точнее, тем лучше. Вот несколько примеров:

  • Каждое 1-е число месяца переводи 15 000 рублей с моей карты на карту хозяина квартиры.
  • Каждое 15-е число месяца переводи 15 000 рублей с моей карты на мой накопительный счет.
  • Если на телефоне осталось меньше 30 рублей, положи на него 200 рублей с моей карты. Но не трать на это более 600 рублей в месяц.

А вот коммунальные платежи я рекомендую оплачивать самим, даже если в интернет-банке предлагают настроить автоплатеж. Несколько раз нам и другим жильцам выставляли неправильные счета.

Шаг 4. Настраиваем импорт в Дзен-Мани

Теперь осталось привязать наши счета к Дзен-Мани. Тогда каждый раз, когда вы будете расплачиваться картой, расходы будут сразу заноситься в приложение.

Чтобы добавить счета, вам потребуется указать логин и пароль от личного кабинета в интернет-банке. Не волнуйтесь, это безопасно. Ваши учетные данные шифруются и не передаются в Дзен-Мани, а значит злоумышленники не смогут их украсть.

Иногда Дзен-Мани не может правильно распознать транзакцию и в приложении появляются вот такие записи:

Типичная операция-инкогнито

Исправить их можно вручную, но лучше создать специальное правило для такого случая. Тогда приложение будет знать, какую категорию нужно выставить или как правильно писать название магазина. Сделать это можно на сайте Дзен-Мани, в разделе «Правила».

Список правил обработки транзакций

Создавать правило для каждой транзакции не нужно. Достаточно ограничиться самыми распространенными: сети супермаркетов и заправок, любимые кафешки и так далее.

Шаг 5. Прикручиваем всё остальное

Связка «Карта + Накопительный счет + Дзен-Мани» — это основной модуль системы. При необходимости вы можете присоединить к нему дополнительные карты, счета и кредиты. Так у нас недавно появилась вторая дебетовая карта и счет в Сбербанке, с которого мы оплачиваем ипотеку.

Вопросы и опасения

Что если автоплатеж не сработает? Есть небольшая вероятность, что в банке накосячат и платеж не пройдет. Но с тем же успехом вы можете просто забыть или не успеть оплатить сами. Если речь идет о важных платежах вроде ипотеки, назначте их на первое число месяца. Так проще запомнить. Если в Дзен-Мани за этот день не отобразился платеж, стоит проверить его в банке.

Что если с карты спишется больше денег, чем нужно? Банк может проводить только те операции, на которые вы сами дали согласие. Внимательно читайте условия договора, проверяйте его на наличие дополнительных платежей.

Что если после всех платежей на карте останется мало денег? В предыдущей заметке я рассказывал о резерве. Он как раз и нужен для таких случаев.

Что если с карты украдут деньги? Чтобы не стать жертвой мошенников, придерживайтесь простых правил: не снимайте деньги в незнакомых местах, не заходите в онлайн-банк через публичный Wi-Fi и не храните на карте все свои сбережения. Если случилась беда — сразу же звоните в банк.

Статья по теме: Они вас разводят

Что если украдут саму карту? Даже если у вас карта с технологией PayPass, злоумышленник не сможет быстро потратить с неё все деньги. Как правило, для подтверждения операций на сумму свыше 2000 рублей нужно вводить PIN-код. А его у злоумышленника нет. Ну а как только вы заметили пропажу карты, немедленно заблокируйте её.

***

С чего начать

  1. Заведите дебетовую карту и перекиньте на неё часть наличных средств. Поговорите с работодателем о том, чтобы сделать эту карту зарплатной.
  2. Откройте накопительный счет. Сделать это можно через личный кабинет банка.
  3. Настройте автоплатежи для повторяющихся операций и перевода средств между счетами.
  4. Настройте в Дзен-Мани импорт операций с ваших счетов.

В следующий раз расскажу о том, как деньги и мышление влияют на наше ощущение счастья.

финансы

Эта статья — часть цикла о простых финансах:

0. Вступление 4. Автоматизация
1. Структура и командная работа 5. Привычки
2. Учет и планирование 6. Ложка дегтя
3. Безопасность и накопления

В идеальном мире мы бы всегда тратили столько, сколько запланировали. В реальности же всё гораздо интереснее.

Мы с женой вылезаем за рамки бюджета где-то раз в три месяца. То кроссовки порвутся, то телефон в ванне утонет, а то и любимая группа с концертом заедет. Думаю, что вы тоже сможете вспомнить пару примеров из своей жизни.

Чтобы быть готовым к непредвиденным расходам, нужно держать часть средств про запас. Об этом все знают, но не у всех получается откладывать. Как правило, по одной из двух причин:

Статья по теме: 19 причин создать резервный фонд

  1. Нет денег, которые можно было бы отложить.
  2. Деньги копятся, но быстро расходуются по мелочам.

Давайте разберемся, что же делать.

Как копить, если нет денег

Если вы располагаете хотя бы средними доходами и большая их часть не уходит на погашение долгов, то несколько тысяч в месяц найти вполне реально. Достаточно составить и оптимизировать бюджет. Но это долго и неинтересно.

Если вы хотите ускорить процесс, то вот план действий:

  1. Продайте ненужный хлам.
  2. Сократите лишние расходы.
  3. Найдите дополнительный источник дохода.
  4. Начните откладывать небольшую сумму с каждой зарплаты.

Вот что получилось у нас с женой:

  1. Продажа хлама (книги, бижутерия, фитнес-браслет) — 2000 р.
  2. Сокращение лишних расходов — 3000 р./мес.
  3. Подработки (статьи, лекции, ретушь) — 5000 р./мес.

За год мы собрали 98.000 рублей. Этого хватит на три месяца без работы.

Если не получается

Допустим, что ваша ситуация сложнее нашей: расходы не сокращаются, подработать негде, а вещи не покупают даже с большой скидкой. Ну или вы просто не хотите отказываться от модных вещей и тех вкусных пончиков через дорогу. В этом случае попробуйте действовать маленькими, но стабильными шагами.

  1. Выберите небольшую сумму, которую было бы не жалко отдать. Например, 500 рублей.
  2. Как только получите зарплату, сразу же отложите эти 500 рублей в отдельное место. Отложите и забудьте. Нельзя потратить то, чего не видишь.
  3. Если вы не почувствовали разницы из-за отсутствия этих денег, то в следующем месяце увеличте сумму до 1000 рублей. Ещё через месяц — до 1500. И так до тех пор, пока не начнете ощущать, что вам не хватает денег.

Допустим, вы решили остановиться на 3000 рублей/мес. Подсчитаем, сколько получится за год:

Итого: 28.500 рублей. Этой суммы хватит на то, чтобы оплатить часть внезапного ремонта или месяц пожить без работы.

Данный метод называется «Сбереги больше завтра». Он помогает начать копить деньги, не дожидаясь подходящего момента в будущем. Подробнее о том, как это работает, вы можете узнать из выступления Шломо Бенарци.

Главное правило, которого следует придерживаться — это регулярность. Накопление денег должно стать для вас таким же обычным делом, как и оплата коммуналки.

Что делать, если накопления быстро расходуются

В большинстве статей по финансовой грамотности рекомендуют все накопления держать в одном месте и не трогать их до возникновения экстренных ситуаций вроде увольнения, серьезной болезни или банкротства. Но такие ситуации встречаются редко, а вот мелкие непредвиденные траты — гораздо чаще. В результате денежные запасы начинают постепенно истощаться.

Решение простое: разделить накопления на две части. Одну из них использовать для мелких расходов, а вторую — для экстренных случаев. Назовем эти части резервом и подушкой безопасности.

Резерв

Резерв — это сумма, которую можно тратить, если не уложились в рамки бюджета. Например, если сломался телефон или пришло время закупаться подарками к новому году.

Мы с женой храним на резевре сумму, равную нашим расходам за месяц. Так как эти деньги расходуются постепенно, резерв можно ненапряжно восстанавливать небольшими пополнениями с каждой зарплаты.

Резервом приходится пользоваться достаточно часто, поэтому его удобнее держать вместе с остальными средствами. Главное — не спускайте все деньги при первой же возможности.

Резерв хранится вместе с остальными средствами.
30.000 рублей — на расходы, остальное — про запас.

Подушка безопасности

Подушка безопасности — это неприкосновенный запас на экстренный случай. В идеале это должна быть сумма, которой хватило бы на 3-5 месяцев. За это время можно и работу найти, и здоровье поправить.

Подушку безопасности лучше хранить в банке. Вклад должен быть пополняемым и с возможностью досрочного снятия средств. Иначе им будет неудобно пользоваться.

Надежнее всего хранить деньги в одном из системно значимых банков. Также присмотритесь к народному рейтингу — по нему можно судить о качестве обслуживания.

Чтобы обезопасить свои сбережения, лучше держать их в нескольких валютах. Например, так:

  • 40% — рубли;
  • 30% — евро;
  • 30% — доллары.

Когда одна валюта дешевеет, другая растет в цене и компенсирует спад.

Статья по теме: Как хранить деньги почти без риска

В своё время мы проигнорировали этот совет. Евро сильно подорожал, а мы потеряли почти 60.000 рублей. Не повторяйте наших ошибок.

Подушка безопасности находится отдельно от остальных средств.
Эти деньги не учитываются в балансе, будто бы их и нет.

Обобщим:

Резерв Подушка безопасности
Зачем нужно Если не уложились в бюджет Если случилась беда
Сколько нужно Чтобы хватило на месяц Чтобы хватило на 3-5 месяцев
Где хранить C остальными деньгами На банковском вкладе
В чем хранить В той валюте, которой расплачиваетесь В нескольких валютах

***

С чего начать

  1. Избавьтесь от лишнего хлама. Это даст вам хороший старт.
  2. Сократите лишние расходы. Подумайте над тем, как можно подзаработать.
  3. Начните откладывать небольшие суммы каждой зарплаты.
  4. Как только это станет возможным, откройте пополняемый вклад в банке. Даже если на нем будет всего 10-20 тыс. рублей — это уже хорошо.
  5. Сформируйте резерв, равный сумме ваших расходов на месяц.
  6. Продолжайте пополнять ваш банковский вклад, пока в нем не наберется сумма хотя бы на три месяца.

В следующий раз расскажу об автоматизации. Как сделать так, чтобы всё считалось и оплачивалось без вашего участия. Берегите себя!

финансы

Эта статья — часть цикла о простых финансах:

0. Вступление 4. Автоматизация
1. Структура и командная работа 5. Привычки
2. Учет и планирование 6. Ложка дегтя
3. Безопасность и накопления

В прошлый раз мы наводили порядок в структуре: объединяли счета, распределяли затраты и откладывали деньги «про запас». Пока что это просто красивая идея из разряда «трать меньше, копи больше». Пора добавить несколько цифр. Для этого нам понадобятся бюджет, смартфон и пара минут свободного времени.

Что такое бюджет и зачем он нужен

Бюджет — это план доходов и расходов. С его помощью можно контролировать расходы и планировать крупные покупки. Бюджет может быть у государства, компаний и обычных людей.

Если чиновник ворует из государственного бюджета, люди остаются без новых дорог, больниц и детских садов. То же самое и с личным бюджетом. Если деньги расходуются как попало, человеку труднее достичь своих финансовых целей или вообще приходится жить в долг.

Когда я рассказываю об этом людям, то часто слышу такие аргументы: «Бюджет нужен только тем, у кого мало денег», «Нужно просто жить по средствам», «В этой стране невозможно что-то планировать». Тогда я спрашиваю: «Хотели бы вы получить 13-ю зарплату в конце года?» Все почему-то соглашаются.

Как зарплата связана с бюджетом? Допустим, вы получаете 30.000 р. Если откладывать каждый месяц по 2500 р., то за год наберется как раз на целую зарплату.

Голос скептика:
— Но ведь это совсем не зарплата! Денег же не становится больше.

Ответ:
— Важно не только то, сколько вы получаете, но и то, сколько остается после удовлетворения ваших потребностей. Бюджет помогает выявить вредные траты, которые мы обычно не замечаем: спонтанные покупки, переплаты за услуги и т. д. В результате у вас остается больше денег, а качество жизни от этого не страдает.

Короче говоря, бюджет помогает деньгам работать на ваши цели, а не утекать в неизвестном направлении.

Как вести бюджет

Многих людей отталкивает необходимость что-то считать и записывать. И дело здесь не только в лени, но и в неправильно подобранных инструментах.

Первое время мы c женой выписывали все затраты в блокнот, а потом переносили их в Excel. Получалось наглядно, но нудно. Так как таблицей можно пользоваться только на компьютере, приходилось тратить время на перенос данных. Это как весь день откладывать мытье посуды, а вечером ужасаться от огромной горы тарелок в раковине.

После этого мы перешли на Дзен-Мани.

Дзен-Мани — это мобильное приложение, в котором можно вносить затраты, строить отчеты и планировать бюджет на следующий месяц. Работать с ним быстрее, чем с Excel: купил что-то → занес пару цифр в приложение → получил актуальный остаток.

Учет расходов в Дзен-Мани

Дзен-Мани можно пользоваться бесплатно, но лучше оформить подписку хотя бы на год, так как некоторые полезные плюшки вроде отчета по категориям доступны только в платной версии.

Годовая подписка на Дзен-Мани стоит 500 р. Реальная же выгода от его использования может составить несколько тысяч в месяц. Не говоря уже об удобстве работы.

Мы с женой выбрали Дзен-Мани, так как он не перегружен лишними функциями, а одним аккаунтом можно пользоваться всей семьей. Если вы хотите попробовать что-то другое, присмотритесь к CoinKeeper или Monefy. Оба приложения обладают похожими возможностями и по-своему приятным интерфейсом.

Обзор приложений для ведения бюджета: для iOS, для Android

Как пользоваться Дзен-Мани

Создайте счета. Пересчитайте все средства, которые есть у вас на данный момент. Заведите в приложении отдельные счета для наличных, карт и вкладов.

Настройте импорт операций. Если вы используете карты, приложение сможет подхватывать информацию из интернет-банка и вам не придется вносить операции вручную.

Начните записывать. Вносите в приложение все операции за день: зарплату, проезд, те сладкие пончики из пекарни через дорогу. Для каждой операции укажите категорию: еда, квартира, развлечения и т. д. Это поможет увидеть общую картину в конце месяца. Много категорий не создавайте — быстро запутаетесь.

Подведите итоги. В Дзен-Мани для этого используется отчет по категориям. Посмотрите на те цифры, что у вас получились. Возможно вы заметите, что по некоторым категориям уходит больше денег, чем ожидалось. Например, мы отметили, что 1500 р. в месяц уходит на одно только кофе на работе. Это 18.000 р. в год. На эти деньги можно купить неплохой смартфон или годовой абонемент в фитнес-центр.

Тот самый отчет. По некоторым категориям получился перерасход,
но за рамки бюджета мы не вылезли. Пора пить горячий шоколад.

Подведя итоги, не забудьте пересчитать наличку. Все мы иногда ошибаемся.

Оставшиеся средства можно перевести в накопления или использовать как резерв в следующем месяце.

Как планировать

Зная свои доходы и расходы, можно спланировать бюджет на следующий месяц. Строить планы по каждой категории — это нудно и непрактично. В нашей семье вообще редко что сходится: то на еду уходит больше, то на вещи. Гораздо удобнее придерживаться какого-то общего плана.

Проще всего планировать по правилу 50/20/30:

  • 50% — обязательные расходы: квартира, еда, одежда, транспорт;
  • 20% — долги и сбережения;
  • 30% — необязательные расходы: развлечения, кафе, кино и т. д.

Такое соотношение помогает откладывать неплохие суммы и не ограничивать себя в развлечениях. Помните схему из заметки о структуре? Она держится именно на 50/20/30.

С нынешними ценами и средними зарплатами придержитаться этого правила трудно. Особенно если снимать квартиру или выплачивать ипотеку. Но вы можете подогнать его под себя, учитывая свои цели и возможности. Если ваши обязательные расходы переваливают за 70%, пора задуматься о повышении дохода.

Статья по теме: Как поднять себе зарплату

В Дзен-мани можно настроить виджет для работы с 50/20/30. Он находится в разделе «Обзор».

Виджет 50/20/30. На этой неделе можем гулять на 3570 р.

Как оптимизировать

Когда денег мало, люди обычно начинают отказывать себе в развлечениях или экономят на продуктах. Похвально, но работает не долго. Нет денег — экономим, есть деньги — тратим.

Предлагаю другой подход. Попробуйте сократить обязательные ежемесячные расходы. Это даст более долгосрочный результат. Вот несколько идей:

Категория Что сделать Выгода (р./месяц) Выгода (р./год)
Квартира Установить индивидуальные счётчики 1500 18000
Связь, интернет Найти более выгодный тариф, отказаться от лишних услуг 300 1200
Продукты Составить меню на неделю, брать с собой обед на работу 2000 24000
Транспорт Временно пересесть на велосипед или работать удаленно 1000 12000
Здоровье Заменить фитнес-центр на занятия дома или на улице 1500 18000
Итого: 6300 75600

За 75.600 р. можно устроить себе отпуск на Бали.

Разумеется, не каждый может отказаться от машины или работать удалённо. То, о чем я писал выше — это те способы, которые подошли лично мне. У вас же получатся другие статьи затрат и другие цифры.

Действуйте в своей зоне комфорта. Оптимизировать — не значит ущемлять себя.

Как только разберетесь с обязательными расходами, можно приступать к необязательным. Об этом я расскажу чуть позже.

***

План действий

  1. Записывайте расходы и доходы в мобильное приложение.
  2. Планируйте бюджет по правилу 50/20/30.
  3. Оптимизируйте обязательные затраты.

В следующий раз поговорим о том, как не остаться без денег в трудную минуту. А то мало ли что.

финансы

Эта статья — часть цикла о простых финансах:

0. Вступление 4. Автоматизация
1. Структура и командная работа 5. Привычки
2. Учет и планирование 6. Ложка дегтя
3. Безопасность и накопления

Чтобы эффективнее управлять финансами, нужно понять, как движутся деньги. Откуда приходят и куда уходят. Чем проще движение денег, тем легче их контролировать. В семейном бюджете это особенно заметно, так как количество источников дохода и расходов зачастую умножается на два.

Как это выглядит в жизни

Паша и Маша недавно поженились и начали жить вместе. Оба работают. Каждый держит деньги обособленно, иногда передавая друг другу часть средств на крупные покупки. Паша гасит кредит с помощью кредитной карты, а Маша откладывает деньги на новый iPhone. Вот так выглядит структура их финансов:

Что здесь не так?

Непрозрачность. Так как каждый отвечает только за собственные средства, никто точно не знает, сколько денег осталось в семье. Когда речь заходит о больших покупках, это мешает правильно оценить ситуацию:

— Как думаешь, мы можем себе позволить эту штуку?
— Не знаю, давай возьмем.

Упущенные возможности. Накопления Маши можно было бы использовать для погашения кредита. Но Паша не знает о деньгах Маши, а Маша считает, что Паша и сам справится.

Неконтролируемые расходы. Паша и Маша тратят деньги «как придется»: пришел счет — оплатили, захотели купить что-то — купили. Если денег не хватает до конца месяца, приходится питаться одними макаронами.

Цикл долгов. Паша использует карту для погашения кредита. Но это не решает проблему, ведь он всё ещё тратит деньги банка (хоть и другого). А так как по карте с овердрафтом очень удобно оплачивать покупки, Паша рискует увеличить размер своего долга.

Овердрафт — это когда банк разрешает тратить больше денег, чем есть на карте.

Отсутствие резерва. Если Паша заболеет или останется без работы, семье придется трудно. Особенно если Маша успеет потратить свои сбережения.

Как упростить

Вот как распределяются финансы в нашей семье:

Что же изменилось?

Общий счет. С раздельными счетами мы не могли точно знать, сколько свободных средств у нас есть. Поэтому мы отказались от понятия «личные деньги» и создали один счет на двоих.

Технически это выглядит как две дебетовые карты, привязанные к одному счету.

Если вы не пользуетесь картами, то можете отслеживать баланс вашего семейного счета с помощью приложений Дзен-мани или CoinKeeper.

Остаток на каждой карте всегда равен остатку на счете. Вопрос «Сколько у нас осталось денег» решается за секунды.

Никаких костылей. Мы с женой никогда не брали кредиты, но если они у вас есть — направьте все силы, чтобы избавиться от них. Кредиты запутывают учет, вытягивают деньги, а в неумелых руках начинают расти как снежный ком. Это же касается кредитных карт.

Статья в тему: Как избавиться от долгов за 10 шагов.

Накопительная часть. Зная наш общий доход, мы разделили его на два больших потока: расходы и накопления. Так у нас появилась возможность откладывать деньги на крупные покупки, форс-мажоры и большие финансовые цели вроде первого взноса по ипотеке. Эти средства переводятся на банковский вклад и приносят небольшие проценты каждый месяц.

Структурирование расходов. Расходную часть мы разделили на обязательные траты и досуг. Эти две категории обычно ломают весь бюджет, поэтому следующие несколько месяцев мы изучали их подробнее: считали, расставляли приоритеты и нещадно отсекали лишнее.

О целях и командной работе

Решение вести совместный бюджет — это соглашение умов. Два человека обсуждают свои потребности, цели и приходят к какому-то компромиссу. К сожалению, некоторые люди воспринимают это как вмешательство в личную жизнь.

Что говорите вы Как это слышит другой человек
Давай заведем общий бюджет. Я хочу контролировать тебя.
Нам нужно снизить расходы. Ты слишком много тратишь (но не я).
Нам стоит начать откладывать деньги. Тебе придется отказаться от того, что тебе нравится.

Проблема в том, что другой человек не видит пользы от вашего предложения. Вести бюджет в его представлении не выгодно: ответственности больше, а удовольствия — меньше.

Что же делать?

Сядьте и поговорите о своих финансовых целях. Многие пары пренебрегают этим советом, так как подобные вещи кажутся очевидными. Тем не менее, недосказанность в этом вопросе может привести к проблемам. Например, если один член семьи хочет откладывать деньги на большие цели, а другой — тратить их на развлечения.

Постарайтесь исключить из разговора эмоции. Не осуждайте и не сравнивайте себя с другими парами. Это сделает обсуждение более конструктивным.

Расставьте приоритеты. Выпишите все цели, о которых вы говорили. Например:

Вместе с партнером оцените важность каждой цели. Так вы узнаете, к чему нужно стремиться в первую очередь.

Паша и Маша решили, что вначале стоит избавиться от долгов, а потом слетать отдохнуть в Италию. Ну а iPhone подождет до выхода новой модели.

Если вы не можете решить, чья цель важнее, отдайте предпочтение той, от которой будет больше пользы для семьи в целом. Например, семейный автомобиль предпочтительнее мотора для рыбацкой лодки. Разумеется, если вам действительно нужен этот автомобиль.

Начните работать в команде. Зная ваши цели, вы можете объединить усилия, чтобы достичь их. Подумайте, что каждый из вас может сделать для этого: начать вести бюджет, отказаться от лишних трат, взять подработку и т. д.

Раз в месяц собирайтесь за чашкой горячего шоколада и обсуждайте результаты. Это поможет не сбиться с курса и укрепит ваши отношения.

Статья в тему: Деньги, брак и горячий шоколад.

***

План действий

  1. Начните работать в команде.
  2. Объедините счета.
  3. Избавьтесь от кредитов и кредитных карт.
  4. Создайте отдельные потоки для расходов и накоплений.
  5. Разделите расходы на обязательные траты и досуг.

В следующий раз расскажу о том, как вести бюджет за пару минут в день. Без таблиц, чеков и изнурительных подсчетов.

финансы
23 мая 2017, 15:59

Простые финансы

Мы с женой хотим купить собственную квартиру. Денег нужно много, а зарплаты средние — 50.000 р. на двоих. Тем не менее, за три года мы накопили уже 500.000 р., используя только собственные средства. В этом нам помогает грамотное управление финансами.

Правила простые:

  • трать меньше, чем получаешь;
  • откладывай часть дохода;
  • формируй подушку безопасности;
  • создавай источники пассивного дохода.

К сожалению, многие люди считают всё это слишком нудным, так как нужно что-то считать и планировать, а жить хочется сейчас.

Статья по теме. Почему люди не ведут или перестают вести учет финансов?

Нам с женой тоже не хотелось заморачиваться, поэтому мы решили сделать нашу финансовую жизнь настолько простой, насколько это возможно. Постепенно мы пришли к системе, которая всё делает за нас: считает расходы, распределяет средства и оплачивает счета. В её основе лежат автоплатежи и приложение для учета финансов.

Сегодня мы тратим на управление финансами всего пару минут в день. Расходы снизились, накопления продолжают расти, а свободных средств хватает на месяц вперед. Ну а главное — деньги перестали вызывать беспокойство или уныние.

В следующих нескольких заметках я расскажу о том, как настроить такую систему и навести порядок в финансах. Быстрых результатов не обещаю, так как не знаю, в каких условиях вы находитесь. Если знаете более удобный способ — напишите об этом. Ваш опыт обязательно пригодится другим людям.

***

финансы