3 заметки с тегом

финансы

Эта статья — часть цикла о простых финансах:

0. Вступление 4. Автоматизация
1. Структура и командная работа 5. Привычки
2. Учет и планирование 6. Ложка дегтя
3. Безопасность

В прошлый раз мы наводили порядок в структуре: объединяли счета, распределяли затраты и откладывали деньги «про запас». Пока что это просто красивая идея из разряда «трать меньше, копи больше». Пора добавить несколько цифр. Для этого нам понадобятся бюджет, смартфон и пара минут свободного времени.

Что такое бюджет и зачем он нужен

Бюджет — это план доходов и расходов. С его помощью можно контролировать расходы и планировать крупные покупки. Бюджет может быть у государства, компаний и обычных людей.

Если чиновник ворует из государственного бюджета, люди остаются без новых дорог, больниц и детских садов. То же самое и с личным бюджетом. Если деньги расходуются как попало, человеку труднее достичь своих финансовых целей или вообще приходится жить в долг.

Когда я рассказываю об этом людям, то часто слышу такие аргументы: «Бюджет нужен только тем, у кого мало денег», «Нужно просто жить по средствам», «В этой стране невозможно что-то планировать». Тогда я спрашиваю: «Хотели бы вы получить 13-ю зарплату в конце года?» Все почему-то соглашаются.

Как зарплата связана с бюджетом? Допустим, вы получаете 30.000 р. Если откладывать каждый месяц по 2500 р., то за год наберется как раз на целую зарплату.

Голос скептика:
— Но ведь это совсем не зарплата! Денег же не становится больше.

Ответ:
— Важно не только то, сколько вы получаете, но и то, сколько остается после удовлетворения ваших потребностей. Бюджет помогает выявить вредные траты, которые мы обычно не замечаем: спонтанные покупки, переплаты за услуги и т. д. В результате у вас остается больше денег, а качество жизни от этого не страдает.

Короче говоря, бюджет помогает деньгам работать на ваши цели, а не утекать в неизвестном направлении.

Как вести бюджет

Многих людей отталкивает необходимость что-то считать и записывать. И дело здесь не только в лени, но и в неправильно подобранных инструментах.

Первое время мы c женой выписывали все затраты в блокнот, а потом переносили их в Excel. Получалось наглядно, но нудно. Так как таблицей можно пользоваться только на компьютере, приходилось тратить время на перенос данных. Это как весь день откладывать мытье посуды, а вечером ужасаться от огромной горы тарелок в раковине.

После этого мы перешли на Дзен-Мани.

Дзен-Мани — это мобильное приложение, в котором можно вносить затраты, строить отчеты и планировать бюджет на следующий месяц. Работать с ним быстрее, чем с Excel: купил что-то → занес пару цифр в приложение → получил актуальный остаток.

Учет расходов в Дзен-Мани

Дзен-Мани можно пользоваться бесплатно, но лучше оформить подписку хотя бы на год, так как некоторые полезные плюшки вроде отчета по категориям доступны только в платной версии.

Годовая подписка на Дзен-Мани стоит 500 р. Реальная же выгода от его использования может составить несколько тысяч в месяц. Не говоря уже об удобстве работы.

Мы с женой выбрали Дзен-Мани, так как он не перегружен лишними функциями, а одним аккаунтом можно пользоваться всей семьей. Если вы хотите попробовать что-то другое, присмотритесь к CoinKeeper или Monefy. Оба приложения обладают похожими возможностями и по-своему приятным интерфейсом.

Обзор приложений для ведения бюджета: для iOS, для Android

Как пользоваться Дзен-Мани

Создайте счета. Пересчитайте все средства, которые есть у вас на данный момент. Заведите в приложении отдельные счета для наличных, карт и вкладов.

Настройте импорт операций. Если вы используете карты, приложение сможет подхватывать информацию из интернет-банка и вам не придется вносить операции вручную.

Начните записывать. Вносите в приложение все операции за день: зарплату, проезд, те сладкие пончики из пекарни через дорогу. Для каждой операции укажите категорию: еда, квартира, развлечения и т. д. Это поможет увидеть общую картину в конце месяца. Много категорий не создавайте — быстро запутаетесь.

Подведите итоги. В Дзен-Мани для этого используется отчет по категориям. Посмотрите на те цифры, что у вас получились. Возможно вы заметите, что по некоторым категориям уходит больше денег, чем ожидалось. Например, мы отметили, что 1500 р. в месяц уходит на одно только кофе на работе. Это 18.000 р. в год. На эти деньги можно купить неплохой смартфон или годовой абонемент в фитнес-центр.

Тот самый отчет. По некоторым категориям получился перерасход,
но за рамки бюджета мы не вылезли. Пора пить горячий шоколад.

Подведя итоги, не забудьте пересчитать наличку. Все мы иногда ошибаемся.

Оставшиеся средства можно перевести в накопления или использовать как резерв в следующем месяце.

Как планировать

Зная свои доходы и расходы, можно спланировать бюджет на следующий месяц. Строить планы по каждой категории — это нудно и непрактично. В нашей семье вообще редко что сходится: то на еду уходит больше, то на вещи. Гораздо удобнее придерживаться какого-то общего плана.

Проще всего планировать по правилу 50/20/30:

  • 50% — обязательные расходы: квартира, еда, одежда, транспорт;
  • 20% — долги и сбережения;
  • 30% — необязательные расходы: развлечения, кафе, кино и т. д.

Такое соотношение помогает откладывать неплохие суммы и не ограничивать себя в развлечениях. Помните схему из заметки о структуре? Она держится именно на 50/20/30.

С нынешними ценами и средними зарплатами придержитаться этого правила трудно. Особенно если снимать квартиру или выплачивать ипотеку. Но вы можете подогнать его под себя, учитывая свои цели и возможности. Если ваши обязательные расходы переваливают за 70%, пора задуматься о повышении дохода.

Статья по теме: Как поднять себе зарплату

В Дзен-мани можно настроить виджет для работы с 50/20/30. Он находится в разделе «Обзор».

Виджет 50/20/30. На этой неделе можем гулять на 3570 р.

Как оптимизировать

Когда денег мало, люди обычно начинают отказывать себе в развлечениях или экономят на продуктах. Похвально, но работает не долго. Нет денег — экономим, есть деньги — тратим.

Предлагаю другой подход. Попробуйте сократить обязательные ежемесячные расходы. Это даст более долгосрочный результат. Вот несколько идей:

Категория Что сделать Выгода (р./месяц) Выгода (р./год)
Квартира Установить индивидуальные счётчики 1500 18000
Связь, интернет Найти более выгодный тариф, отказаться от лишних услуг 300 1200
Продукты Составить меню на неделю, брать с собой обед на работу 2000 24000
Транспорт Временно пересесть на велосипед или работать удаленно 1000 12000
Здоровье Заменить фитнес-центр на занятия дома или на улице 1500 18000
Итого: 6300 75600

За 75.600 р. можно устроить себе отпуск на Бали.

Разумеется, не каждый может отказаться от машины или работать удалённо. То, о чем я писал выше — это те способы, которые подошли лично мне. У вас же получатся другие статьи затрат и другие цифры.

Действуйте в своей зоне комфорта. Оптимизировать — не значит ущемлять себя.

Как только разберетесь с обязательными расходами, можно приступать к необязательным. Об этом я расскажу чуть позже.

***

План действий

  1. Записывайте расходы и доходы в мобильное приложение.
  2. Планируйте бюджет по правилу 50/20/30.
  3. Оптимизируйте обязательные затраты.

В следующий раз поговорим о том, как не остаться без денег в трудную минуту. А то мало ли что.

финансы

Эта статья — часть цикла о простых финансах:

0. Вступление 4. Автоматизация
1. Структура и командная работа 5. Привычки
2. Учет и планирование 6. Ложка дегтя
3. Безопасность

Чтобы эффективнее управлять финансами, нужно понять, как движутся деньги. Откуда приходят и куда уходят. Чем проще движение денег, тем легче их контролировать. В семейном бюджете это особенно заметно, так как количество источников дохода и расходов зачастую умножается на два.

Как это выглядит в жизни

Паша и Маша недавно поженились и начали жить вместе. Оба работают. Каждый держит деньги обособленно, иногда передавая друг другу часть средств на крупные покупки. Паша гасит кредит с помощью кредитной карты, а Маша откладывает деньги на новый iPhone. Вот так выглядит структура их финансов:

Что здесь не так?

Непрозрачность. Так как каждый отвечает только за собственные средства, никто точно не знает, сколько денег осталось в семье. Когда речь заходит о больших покупках, это мешает правильно оценить ситуацию:

— Как думаешь, мы можем себе позволить эту штуку?
— Не знаю, давай возьмем.

Упущенные возможности. Накопления Маши можно было бы использовать для погашения кредита. Но Паша не знает о деньгах Маши, а Маша считает, что Паша и сам справится.

Неконтролируемые расходы. Паша и Маша тратят деньги «как придется»: пришел счет — оплатили, захотели купить что-то — купили. Если денег не хватает до конца месяца, приходится питаться одними макаронами.

Цикл долгов. Паша использует карту для погашения кредита. Но это не решает проблему, ведь он всё ещё тратит деньги банка (хоть и другого). А так как по карте с овердрафтом очень удобно оплачивать покупки, Паша рискует увеличить размер своего долга.

Овердрафт — это когда банк разрешает тратить больше денег, чем есть на карте.

Отсутствие резерва. Если Паша заболеет или останется без работы, семье придется трудно. Особенно если Маша успеет потратить свои сбережения.

Как упростить

Вот как распределяются финансы в нашей семье:

Что же изменилось?

Общий счет. С раздельными счетами мы не могли точно знать, сколько свободных средств у нас есть. Поэтому мы отказались от понятия «личные деньги» и создали один счет на двоих.

Технически это выглядит как две дебетовые карты, привязанные к одному счету.

Если вы не пользуетесь картами, то можете отслеживать баланс вашего семейного счета с помощью приложений Дзен-мани или CoinKeeper.

Остаток на каждой карте всегда равен остатку на счете. Вопрос «Сколько у нас осталось денег» решается за секунды.

Никаких костылей. Мы с женой никогда не брали кредиты, но если они у вас есть — направьте все силы, чтобы избавиться от них. Кредиты запутывают учет, вытягивают деньги, а в неумелых руках начинают расти как снежный ком. Это же касается кредитных карт.

Статья в тему: Как избавиться от долгов за 10 шагов.

Накопительная часть. Зная наш общий доход, мы разделили его на два больших потока: расходы и накопления. Так у нас появилась возможность откладывать деньги на крупные покупки, форс-мажоры и большие финансовые цели вроде первого взноса по ипотеке. Эти средства переводятся на банковский вклад и приносят небольшие проценты каждый месяц.

Структурирование расходов. Расходную часть мы разделили на обязательные траты и досуг. Эти две категории обычно ломают весь бюджет, поэтому следующие несколько месяцев мы изучали их подробнее: считали, расставляли приоритеты и нещадно отсекали лишнее.

О целях и командной работе

Решение вести совместный бюджет — это соглашение умов. Два человека обсуждают свои потребности, цели и приходят к какому-то компромиссу. К сожалению, некоторые люди воспринимают это как вмешательство в личную жизнь.

Что говорите вы Как это слышит другой человек
Давай заведем общий бюджет. Я хочу контролировать тебя.
Нам нужно снизить расходы. Ты слишком много тратишь (но не я).
Нам стоит начать откладывать деньги. Тебе придется отказаться от того, что тебе нравится.

Проблема в том, что другой человек не видит пользы от вашего предложения. Вести бюджет в его представлении не выгодно: ответственности больше, а удовольствия — меньше.

Что же делать?

Сядьте и поговорите о своих финансовых целях. Многие пары пренебрегают этим советом, так как подобные вещи кажутся очевидными. Тем не менее, недосказанность в этом вопросе может привести к проблемам. Например, если один член семьи хочет откладывать деньги на большие цели, а другой — тратить их на развлечения.

Постарайтесь исключить из разговора эмоции. Не осуждайте и не сравнивайте себя с другими парами. Это сделает обсуждение более конструктивным.

Расставьте приоритеты. Выпишите все цели, о которых вы говорили. Например:

Вместе с партнером оцените важность каждой цели. Так вы узнаете, к чему нужно стремиться в первую очередь.

Паша и Маша решили, что вначале стоит избавиться от долгов, а потом слетать отдохнуть в Италию. Ну а iPhone подождет до выхода новой модели.

Если вы не можете решить, чья цель важнее, отдайте предпочтение той, от которой будет больше пользы для семьи в целом. Например, семейный автомобиль предпочтительнее мотора для рыбацкой лодки. Разумеется, если вам действительно нужен этот автомобиль.

Начните работать в команде. Зная ваши цели, вы можете объединить усилия, чтобы достичь их. Подумайте, что каждый из вас может сделать для этого: начать вести бюджет, отказаться от лишних трат, взять подработку и т. д.

Раз в месяц собирайтесь за чашкой горячего шоколада и обсуждайте результаты. Это поможет не сбиться с курса и укрепит ваши отношения.

Статья в тему: Деньги, брак и горячий шоколад.

***

План действий

  1. Начните работать в команде.
  2. Объедините счета.
  3. Избавьтесь от кредитов и кредитных карт.
  4. Создайте отдельные потоки для расходов и накоплений.
  5. Разделите расходы на обязательные траты и досуг.

В следующий раз расскажу о том, как вести бюджет за пару минут в день. Без таблиц, чеков и изнурительных подсчетов.

финансы

Мы с женой хотим купить собственную квартиру. Денег нужно много, а зарплаты средние — 50.000 р. на двоих. Тем не менее, за три года мы накопили уже 500.000 р., используя только собственные средства. В этом нам помогает грамотное управление финансами.

Правила простые:

  • трать меньше, чем получаешь;
  • откладывай часть дохода;
  • формируй подушку безопасности;
  • создавай источники пассивного дохода.

К сожалению, многие люди считают всё это слишком нудным, так как нужно что-то считать и планировать, а жить хочется сейчас.

Статья по теме. Почему люди не ведут или перестают вести учет финансов?

Нам с женой тоже не хотелось заморачиваться, поэтому мы решили сделать нашу финансовую жизнь настолько простой, насколько это возможно. Постепенно мы пришли к системе, которая всё делает за нас: считает расходы, распределяет средства и оплачивает счета. В её основе лежат автоплатежи и приложение для учета финансов.

Сегодня мы тратим на управление финансами всего пару минут в день. Расходы снизились, накопления продолжают расти, а свободных средств хватает на месяц вперед. Ну а главное — деньги перестали вызывать беспокойство или уныние.

В следующих нескольких заметках я расскажу о том, как настроить такую систему и навести порядок в финансах. Быстрых и фееричных результатов не обещаю, так как не знаю, в каких условиях вы находитесь. Если знаете более удобный способ — напишите об этом. Ваш опыт обязательно пригодится другим людям.

***

финансы