23 мая 2017, 16:02

ПФ. Структура и командная работа

Эта статья — часть цикла о простых финансах:

0. Вступление 4. Автоматизация
1. Структура и командная работа 5. Привычки
2. Учет и планирование 6. Ложка дегтя
3. Безопасность и накопления

Чтобы эффективнее управлять финансами, нужно понять, как движутся деньги. Откуда приходят и куда уходят. Чем проще движение денег, тем легче их контролировать. В семейном бюджете это особенно заметно, так как количество источников дохода и расходов зачастую умножается на два.

Как это выглядит в жизни

Паша и Маша недавно поженились и начали жить вместе. Оба работают. Каждый держит деньги обособленно, иногда передавая друг другу часть средств на крупные покупки. Паша гасит кредит с помощью кредитной карты, а Маша откладывает деньги на новый iPhone. Вот так выглядит структура их финансов:

Что здесь не так?

Непрозрачность. Так как каждый отвечает только за собственные средства, никто точно не знает, сколько денег осталось в семье. Когда речь заходит о больших покупках, это мешает правильно оценить ситуацию:

— Как думаешь, мы можем себе позволить эту штуку?
— Не знаю, давай возьмем.

Упущенные возможности. Накопления Маши можно было бы использовать для погашения кредита. Но Паша не знает о деньгах Маши, а Маша считает, что Паша и сам справится.

Неконтролируемые расходы. Паша и Маша тратят деньги «как придется»: пришел счет — оплатили, захотели купить что-то — купили. Если денег не хватает до конца месяца, приходится питаться одними макаронами.

Цикл долгов. Паша использует карту для погашения кредита. Но это не решает проблему, ведь он всё ещё тратит деньги банка (хоть и другого). А так как по карте с овердрафтом очень удобно оплачивать покупки, Паша рискует увеличить размер своего долга.

Овердрафт — это когда банк разрешает тратить больше денег, чем есть на карте.

Отсутствие резерва. Если Паша заболеет или останется без работы, семье придется трудно. Особенно если Маша успеет потратить свои сбережения.

Как упростить

Вот как распределяются финансы в нашей семье:

Что же изменилось?

Общий счет. С раздельными счетами мы не могли точно знать, сколько свободных средств у нас есть. Поэтому мы отказались от понятия «личные деньги» и создали один счет на двоих.

Технически это выглядит как две дебетовые карты, привязанные к одному счету.

Если вы не пользуетесь картами, то можете отслеживать баланс вашего семейного счета с помощью приложений Дзен-мани или CoinKeeper.

Остаток на каждой карте всегда равен остатку на счете. Вопрос «Сколько у нас осталось денег» решается за секунды.

Никаких костылей. Мы с женой никогда не брали кредиты, но если они у вас есть — направьте все силы, чтобы избавиться от них. Кредиты запутывают учет, вытягивают деньги, а в неумелых руках начинают расти как снежный ком. Это же касается кредитных карт.

Статья в тему: Как избавиться от долгов за 10 шагов.

Накопительная часть. Зная наш общий доход, мы разделили его на два больших потока: расходы и накопления. Так у нас появилась возможность откладывать деньги на крупные покупки, форс-мажоры и большие финансовые цели вроде первого взноса по ипотеке. Эти средства переводятся на банковский вклад и приносят небольшие проценты каждый месяц.

Структурирование расходов. Расходную часть мы разделили на обязательные траты и досуг. Эти две категории обычно ломают весь бюджет, поэтому следующие несколько месяцев мы изучали их подробнее: считали, расставляли приоритеты и нещадно отсекали лишнее.

О целях и командной работе

Решение вести совместный бюджет — это соглашение умов. Два человека обсуждают свои потребности, цели и приходят к какому-то компромиссу. К сожалению, некоторые люди воспринимают это как вмешательство в личную жизнь.

Что говорите вы Как это слышит другой человек
Давай заведем общий бюджет. Я хочу контролировать тебя.
Нам нужно снизить расходы. Ты слишком много тратишь (но не я).
Нам стоит начать откладывать деньги. Тебе придется отказаться от того, что тебе нравится.

Проблема в том, что другой человек не видит пользы от вашего предложения. Вести бюджет в его представлении не выгодно: ответственности больше, а удовольствия — меньше.

Что же делать?

Сядьте и поговорите о своих финансовых целях. Многие пары пренебрегают этим советом, так как подобные вещи кажутся очевидными. Тем не менее, недосказанность в этом вопросе может привести к проблемам. Например, если один член семьи хочет откладывать деньги на большие цели, а другой — тратить их на развлечения.

Постарайтесь исключить из разговора эмоции. Не осуждайте и не сравнивайте себя с другими парами. Это сделает обсуждение более конструктивным.

Расставьте приоритеты. Выпишите все цели, о которых вы говорили. Например:

Вместе с партнером оцените важность каждой цели. Так вы узнаете, к чему нужно стремиться в первую очередь.

Паша и Маша решили, что вначале стоит избавиться от долгов, а потом слетать отдохнуть в Италию. Ну а iPhone подождет до выхода новой модели.

Если вы не можете решить, чья цель важнее, отдайте предпочтение той, от которой будет больше пользы для семьи в целом. Например, семейный автомобиль предпочтительнее мотора для рыбацкой лодки. Разумеется, если вам действительно нужен этот автомобиль.

Начните работать в команде. Зная ваши цели, вы можете объединить усилия, чтобы достичь их. Подумайте, что каждый из вас может сделать для этого: начать вести бюджет, отказаться от лишних трат, взять подработку и т. д.

Раз в месяц собирайтесь за чашкой горячего шоколада и обсуждайте результаты. Это поможет не сбиться с курса и укрепит ваши отношения.

Статья в тему: Деньги, брак и горячий шоколад.

***

План действий

  1. Начните работать в команде.
  2. Объедините счета.
  3. Избавьтесь от кредитов и кредитных карт.
  4. Создайте отдельные потоки для расходов и накоплений.
  5. Разделите расходы на обязательные траты и досуг.

В следующий раз расскажу о том, как вести бюджет за пару минут в день. Без таблиц, чеков и изнурительных подсчетов.

Поделиться
Запинить
Ваш комментарий
адрес не будет опубликован

ХТМЛ не работает

Ctrl + Enter
Популярное