3 сентября, 11:33

ПФ. Безопасность и накопления

Эта статья — часть цикла о простых финансах:

0. Вступление 4. Автоматизация
1. Структура и командная работа 5. Привычки
2. Учет и планирование 6. Ложка дегтя
3. Безопасность и накопления

В идеальном мире мы бы всегда тратили столько, сколько запланировали. В реальности же всё гораздо интереснее.

Мы с женой вылезаем за рамки бюджета где-то раз в три месяца. То кроссовки порвутся, то телефон в ванне утонет, а то и любимая группа с концертом заедет. Думаю, что вы тоже сможете вспомнить пару примеров из своей жизни.

Чтобы быть готовым к непредвиденным расходам, нужно держать часть средств про запас. Об этом все знают, но не у всех получается откладывать. Как правило, по одной из двух причин:

Статья по теме: 19 причин создать резервный фонд

  1. Нет денег, которые можно было бы отложить.
  2. Деньги копятся, но быстро расходуются по мелочам.

Давайте разберемся, что же делать.

Как копить, если нет денег

Если вы располагаете хотя бы средними доходами и большая их часть не уходит на погашение долгов, то несколько тысяч в месяц найти вполне реально. Достаточно составить и оптимизировать бюджет. Но это долго и неинтересно.

Если вы хотите ускорить процесс, то вот план действий:

  1. Продайте ненужный хлам.
  2. Сократите лишние расходы.
  3. Найдите дополнительный источник дохода.
  4. Начните откладывать небольшую сумму с каждой зарплаты.

Вот что получилось у нас с женой:

  1. Продажа хлама (книги, бижутерия, фитнес-браслет) — 2000 р.
  2. Сокращение лишних расходов — 3000 р./мес.
  3. Подработки (статьи, лекции, ретушь) — 5000 р./мес.

За год мы собрали 98.000 рублей. Этого хватит на три месяца без работы.

Если не получается

Допустим, что ваша ситуация сложнее нашей: расходы не сокращаются, подработать негде, а вещи не покупают даже с большой скидкой. Ну или вы просто не хотите отказываться от модных вещей и тех вкусных пончиков через дорогу. В этом случае попробуйте действовать маленькими, но стабильными шагами.

  1. Выберите небольшую сумму, которую было бы не жалко отдать. Например, 500 рублей.
  2. Как только получите зарплату, сразу же отложите эти 500 рублей в отдельное место. Отложите и забудьте. Нельзя потратить то, чего не видишь.
  3. Если вы не почувствовали разницы из-за отсутствия этих денег, то в следующем месяце увеличте сумму до 1000 рублей. Ещё через месяц — до 1500. И так до тех пор, пока не начнете ощущать, что вам не хватает денег.

Допустим, вы решили остановиться на 3000 рублей/мес. Подсчитаем, сколько получится за год:

Итого: 28.500 рублей. Этой суммы хватит на то, чтобы оплатить часть внезапного ремонта или месяц пожить без работы.

Данный метод называется «Сбереги больше завтра». Он помогает начать копить деньги, не дожидаясь подходящего момента в будущем. Подробнее о том, как это работает, вы можете узнать из выступления Шломо Бенарци.

Главное правило, которого следует придерживаться — это регулярность. Накопление денег должно стать для вас таким же обычным делом, как и оплата коммуналки.

Что делать, если накопления быстро расходуются

В большинстве статей по финансовой грамотности рекомендуют все накопления держать в одном месте и не трогать их до возникновения экстренных ситуаций вроде увольнения, серьезной болезни или банкротства. Но такие ситуации встречаются редко, а вот мелкие непредвиденные траты — гораздо чаще. В результате денежные запасы начинают постепенно истощаться.

Решение простое: разделить накопления на две части. Одну из них использовать для мелких расходов, а вторую — для экстренных случаев. Назовем эти части резервом и подушкой безопасности.

Резерв

Резерв — это сумма, которую можно тратить, если не уложились в рамки бюджета. Например, если сломался телефон или пришло время закупаться подарками к новому году.

Мы с женой храним на резевре сумму, равную нашим расходам за месяц. Так как эти деньги расходуются постепенно, резерв можно ненапряжно восстанавливать небольшими пополнениями с каждой зарплаты.

Резервом приходится пользоваться достаточно часто, поэтому его удобнее держать вместе с остальными средствами. Главное — не спускайте все деньги при первой же возможности.

Резерв хранится вместе с остальными средствами.
30.000 рублей — на расходы, остальное — про запас.

Подушка безопасности

Подушка безопасности — это неприкосновенный запас на экстренный случай. В идеале это должна быть сумма, которой хватило бы на 3-5 месяцев. За это время можно и работу найти, и здоровье поправить.

Подушку безопасности лучше хранить в банке. Вклад должен быть пополняемым и с возможностью досрочного снятия средств. Иначе им будет неудобно пользоваться.

Надежнее всего хранить деньги в одном из системно значимых банков. Также присмотритесь к народному рейтингу — по нему можно судить о качестве обслуживания.

Чтобы обезопасить свои сбережения, лучше держать их в нескольких валютах. Например, так:

  • 40% — рубли;
  • 30% — евро;
  • 30% — доллары.

Когда одна валюта дешевеет, другая растет в цене и компенсирует спад.

Статья по теме: Как хранить деньги почти без риска

В своё время мы проигнорировали этот совет. Евро сильно подорожал, а мы потеряли почти 60.000 рублей. Не повторяйте наших ошибок.

Подушка безопасности находится отдельно от остальных средств.
Эти деньги не учитываются в балансе, будто бы их и нет.

Обобщим:

Резерв Подушка безопасности
Зачем нужно Если не уложились в бюджет Если случилась беда
Сколько нужно Чтобы хватило на месяц Чтобы хватило на 3-5 месяцев
Где хранить C остальными деньгами На банковском вкладе
В чем хранить В той валюте, которой расплачиваетесь В нескольких валютах

***

С чего начать

  1. Избавьтесь от лишнего хлама. Это даст вам хороший старт.
  2. Сократите лишние расходы. Подумайте над тем, как можно подзаработать.
  3. Начните откладывать небольшие суммы каждой зарплаты.
  4. Как только это станет возможным, откройте пополняемый вклад в банке. Даже если на нем будет всего 10-20 тыс. рублей — это уже хорошо.
  5. Сформируйте резерв, равный сумме ваших расходов на месяц.
  6. Продолжайте пополнять ваш банковский вклад, пока в нем не наберется сумма хотя бы на три месяца.

В следующий раз расскажу о том, как автоматизировать ведение бюджета и не потеряться среди счетов и кредиток. Берегите себя!

Поделиться
Запинить
1 комментарий
Наталья Ануфриева

Благодарю за полезные знания,подкрепленные личным примером!! Очень информативная статья. Особенно понравилась фраза «как копить , если нет денег »

Ваш комментарий
адрес не будет опубликован

ХТМЛ не работает

Ctrl + Enter
Популярное